中国信用卡的日息通常为 0.05%，折合年利率约 18%。台湾循环利率上限 15%，日本约 15-18%。以一笔 ¥10,000 的账单为例：
| 还款方式 | 每月还款额 | 还清时间 | 总利息 |
|---|---|---|---|
| 只还最低还款额（10%） | 首月 ¥1,000，逐月递减 | 约 118 个月（近 10 年） | ¥4,280 |
| 每月固定还 ¥500 | ¥500 | 约 25 个月 | ¥1,620 |
| 每月固定还 ¥1,000 | ¥1,000 | 约 11 个月 | ¥830 |
只还最低还款额，利息总额相当于再借了近半张原始账单——这就是信用卡债务的陷阱。
使用 tool.tl 信用卡还清计算器，输入以下信息即可：
计算器会对比「固定还款」和「只还最低额」两种方案的还清时间和总利息，让你直观看到差距。
最低还款额通常只有余额的 5-10%，这导致：
先还清金额最小的信用卡，还清后将该卡的还款额追加到下一张卡，以此类推。心理成就感强，适合多张卡债务。
先集中还利率最高的信用卡，利率高的还清后再处理次高的。从数学上看总利息最少，适合利率差异大的情况。
将高利率信用卡余额转到提供 0% 促销期的新卡，在促销期（通常 6-18 个月）内集中还本金，避免利息。需注意转账手续费（通常 1-3%）。
| 地区 | 典型循环利率 | 计息方式 |
|---|---|---|
| 中国大陆 | 日息 0.05%（年化约 18%） | 日计息，按月收取 |
| 台湾 | 6.95%–15%（法定上限 15%） | 年利率按日计息 |
| 日本 | 15%–18%（法定上限 18%） | 实际年利率 |
| 美国 | 20%–29%（近年持续上升） | APR 按日计息 |
A：不会。只要按时还最低还款额，征信记录显示「正常」。但长期只还最低额会让债务膨胀，影响未来申请贷款时的负债率评估。
A：中国大陆信用卡从账单日（或消费日）起计算日息，日利率 × 未还余额。全额还款（还清全部账单金额）则免收利息；只要出现未还部分，所有当月消费均按日计息。
A：信用卡通常没有提前还款罚金，随时可以多还。相比贷款，信用卡的灵活还款是一大优势。