退休计划计算器：需要存多少钱才能退休？

退休需要多少钱？

一个常用的经验法则是：退休储蓄应达到年支出的 25 倍（基于 4% 安全提取率）。

例如：如果退休后每年生活支出 ¥120,000（月均 ¥10,000），则目标储蓄为：

¥120,000 × 25 = ¥3,000,000（300 万）

这个数字意味着每年提取储蓄的 4%，历史数据显示该比例在 30 年内储蓄不会耗尽的概率超过 95%（三一研究，基于美股历史收益）。

影响退休储蓄目标的四大变量

1. 退休后月支出

退休后的生活支出通常是在职期间的 70-80%（无通勤、无子女教育、无房贷等支出）。精确估算自己的退休月支出是计划的起点。

2. 预期投资收益率

长期股市年化收益率历史均值约 7-10%（扣除通胀后约 5-7%）。以保守 5% 的实际收益率规划更稳妥。

3. 退休年龄（剩余投资年限）

这是最关键的变量。以每月存 ¥2,000、年化 6% 为例：

开始投资年龄	65 岁时的总储蓄	本金合计	投资收益
25 岁（40 年）	¥3,991,400	¥960,000	¥3,031,400
35 岁（30 年）	¥2,018,500	¥720,000	¥1,298,500
45 岁（20 年）	¥924,800	¥480,000	¥444,800
55 岁（10 年）	¥329,000	¥240,000	¥89,000

25 岁开始比 35 岁开始，最终储蓄多近 2 倍——只是早了 10 年。时间是退休储蓄最强大的变量。

4. 通货膨胀

按年通胀率 3% 计算，今天的 ¥100 在 20 年后的购买力只相当于约 ¥55。退休目标必须考虑通胀因素，实际需要比名义数字更高的储蓄。

如何使用退休计划计算器

用 tool.tl 退休计划计算器，输入：

• 当前年龄和计划退休年龄
• 当前储蓄金额
• 每月计划存入金额
• 预期年化收益率
• 退休后每月预计支出

计算器会显示：退休时预计储蓄总额、按 4% 提取率可支撑的月收入、与目标的缺口或盈余。

各地区养老金制度补充

• 中国大陆：基本养老金（社保）+ 企业年金 + 个人养老金账户（IRA，每年 ¥12,000 税前扣除）
• 台湾：劳工保险老年给付 + 劳退新制（雇主提缴 6%）
• 日本：国民年金（基础年金）+ 厚生年金（受薪者）+ iDeCo（个人型确定拠出年金）

常见问题（FAQ）

Q：4% 提取率适用于中国大陆的情况吗？

A：4% 提取率基于美国股市历史数据。中国大陆股市波动较大、历史收益不同，建议使用更保守的 3% 提取率（即储蓄目标为年支出的 33 倍），或增加现金/固定收益资产比例。

Q：退休后股票仓位应该降低吗？

A：经典建议是「100 - 年龄」作为股票仓位（65 岁则股票占 35%）。但现代寿命延长，「110 或 120 - 年龄」可能更合适。股票提供对抗通胀的增长，完全转为现金或债券反而有长寿风险。

Q：如果退休储蓄不够怎么办？

A：几个可行方案：延迟退休年龄（每推迟 1 年，储蓄多增长一年、提取少一年）；适当降低退休后的生活支出预期；考虑半退休（兼职或被动收入）过渡；增加当前储蓄率（即使每月多存几百元，长期复利效果显著）。