什么是复利？
复利（Compound Interest）是指将每期产生的利息再加入本金，下一期继续产生利息的计算方式——即「利滚利」。爱因斯坦曾称复利为「世界第八大奇迹」。
复利与单利的核心区别：
- 单利：每期利息只基于最初本金计算，利息不再产生利息
- 复利：每期利息加入本金，利息也参与下一期的利息计算
复利计算公式
最终金额 = 本金 × (1 + 年利率 / 复利次数) ^ (复利次数 × 年数)
例如：10 万元，年利率 7%，复利 40 年：
- 单利：10 万 + 10 万 × 7% × 40 = 38 万元
- 复利：10 万 × (1 + 0.07)^40 = 约 149.7 万元
同样的本金，复利的结果是单利的近 4 倍。时间越长，差距越惊人。
实际投资回报示例
假设年化收益 7%（接近长期股市平均回报），初始投入 10 万元，每月额外投入 1000 元：
| 投资年限 | 本金合计 | 最终资产 | 复利收益 |
|---|---|---|---|
| 10 年 | 22 万 | 约 36.5 万 | 14.5 万 |
| 20 年 | 34 万 | 约 86.5 万 | 52.5 万 |
| 30 年 | 46 万 | 约 182.7 万 | 136.7 万 |
使用 tool.tl 的复利计算器输入你的参数，查看个性化的投资增长预测。
72 法则：快速估算翻倍时间
「72 法则」是一个简便的心算技巧：用 72 除以年利率，即可估算资产翻倍所需的年数。
- 年利率 4%：72 ÷ 4 = 18 年翻倍
- 年利率 6%：72 ÷ 6 = 12 年翻倍
- 年利率 8%：72 ÷ 8 = 9 年翻倍
- 年利率 10%：72 ÷ 10 = 7.2 年翻倍
复利的关键要素：「三早」原则
- 早开始：25 岁开始投资 vs 35 岁开始，到 65 岁时资产可能相差 3–4 倍，因为多了 10 年复利时间
- 早定投：每月固定投入（定投）比一次性投入更能平摊风险，长期效果接近甚至超过择时投入
- 早再投：将分红、利息及时再投入，不要取出，保持复利的持续滚动
常见问题
复利计算器是免费的吗？
是的，tool.tl 的复利计算器完全免费，支持自定义本金、利率、年限、每月追加投入和复利频率。
什么投资工具有复利效果？
股票指数基金、ETF 的分红再投入、定期存款（利息到期后滚入本金）、货币基金等都具有复利效果。房产租金再投资、股权分红再购股也是复利的体现。
通货膨胀会影响复利计算结果吗？
会。如果年化收益率 7%，但年通胀率 3%，实际购买力增长只有约 4%。计算时建议使用「实际收益率」（名义收益率 - 通胀率）来评估真实财富增长。