什么是复利？
复利（Compound Interest）是指利息不仅按本金计算，还会累积到本金中继续产生利息——也就是「利滚利」。爱因斯坦曾称复利为「世界第八大奇迹」：长期来看，复利的增长效果会超出大多数人的直觉预期。
复利公式
终值 = 本金 × (1 + 年利率 / 计息次数)计息次数 × 年数
各参数说明：
复利计算器：复利公式详解与投资增长计算
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- 本金（P）：初始投入金额
- 年利率（r）：年化收益率
- 计息次数（n）：每年计息频率（年复利=1，月复利=12，日复利=365）
- 年数（t）：投资持续时间
复利计算示例
假设投入 ¥100,000，年利率 6%，月复利，投资 20 年：
| 年数 | 本金累计 | 复利终值 | 利息总额 |
|---|---|---|---|
| 5 年 | ¥100,000 | ¥134,885 | ¥34,885 |
| 10 年 | ¥100,000 | ¥181,940 | ¥81,940 |
| 20 年 | ¥100,000 | ¥331,020 | ¥231,020 |
| 30 年 | ¥100,000 | ¥602,258 | ¥502,258 |
30 年后，¥100,000 增长为超过 ¥60 万，利息是本金的 5 倍——这就是复利的力量。
使用 tool.tl 复利计算器 自定义任意参数，实时查看收益曲线。
复利 vs 单利
| 对比项 | 单利 | 复利 |
|---|---|---|
| 计息基础 | 始终只按本金计算 | 本金 + 已积累利息 |
| 增长曲线 | 线性增长 | 指数增长 |
| 长期效果 | 收益固定 | 收益随时间加速 |
| 常见产品 | 部分债券 | 存款、基金、股票 |
计息频率的影响
同样是 6% 年利率，¥100,000 投资 10 年，不同计息频率的终值对比：
| 计息频率 | 10 年终值 |
|---|---|
| 年复利（1次/年） | ¥179,085 |
| 季复利（4次/年） | ¥181,402 |
| 月复利（12次/年） | ¥181,940 |
| 日复利（365次/年） | ¥182,203 |
计息越频繁，终值越高，但差距在实际中并不大——选择产品时，利率本身的高低比计息频率更重要。
定期追加投资（DCA）的复利效果
如果不只是一次性投入，而是每月定期定额追加投资，复利效果会更显著。例如每月追加 ¥2,000，年化 6%，20 年后的总资产将远超单纯本金积累。
复利计算器支持设置每月定投金额，直观显示本金与利息的比例分布。
如何最大化复利收益？
- 尽早开始：时间是复利最重要的变量，25 岁开始比 35 岁开始效果差距巨大
- 提高收益率：从 4% 提升到 6% 看似小，20 年下来终值差距超过 40%
- 坚持再投入：不取出利息，让其继续复利
- 降低费率：基金管理费每年 1% 的差距，30 年下来吞噬约 26% 的终值
常见问题（FAQ）
Q：中国银行存款是复利吗？
A：中国银行储蓄存款通常为单利（整存整取）。货币基金、理财产品则多为每日计提收益，相当于日复利效果，实际收益率通常高于同期存款。
Q：股市的复利是怎么运作的？
A：股票投资没有固定利率，但长期持有并将分红再投入，本质上就是复利增长。历史上沪深 300 指数的长期年化收益约 8-10%，复利效应显著。
Q：72 法则是什么？
A：72 法则是快速估算翻倍时间的简便公式：翻倍年数 ≈ 72 ÷ 年利率。例如 6% 年利率下，约 12 年翻倍；9% 年利率下约 8 年翻倍。